Прямое страхование наемного работника предпринимателем
Если Вы работаете как наемный работник, тогда Вам, возможно, поможет также Ваш работодатель сделать нечто для Вашей заблаговременной подготовки. Он может Вам предложить сделать инвестицию в прямое страхование.
И здесь речь пойдет также о КСЖ. Взносы списываются прямо с Вашей брутто-заработной платы и подлежат налогообложению только на 20%, включая совместную надбавку и церковный налог. Это имеет смысл, если обычно Вы имеете высшую налоговую ставку.
Вы уже видите, что прямое страхование имеет смысл для женщин с более высоким доходом. Но таким способом за год можно максимально преобразовать только 1 704 евро Вашей заработной платы и уплатить их в фонд страхования.
Вы можете принять прямое страхование, если меняете место работы. Ведь Вы должны тогда работать на правах служащей, а новый работодатель должен еще заявить, что продолжает платить страховку. Если не подтвердится хотя бы один из пунктов, тогда Вы должны будете платить взносы из своих денег после оплаты налогов. Если Вы этого не можете и разрываете договор, тогда Вы должны оплатить все налоговые преимущества. Совет союза страхователей говорит: «И прямое страхование можно заключить без взносов!»
Даже если прямое страхование должно быть заключено через работодателя, оплачиваете взносы ведь Вы!
Поэтому Вам нужно решить, с каким обществом Вы хотите заключить страхование. Для принятия решения должны иметь значение не только месячные взносы. Ведь именно при прямом страховании Вам нужно спросить себя, какой получается свободная от уплаты взносов сумма страхования. Это всегда важно, например, если через несколько лет после разрыва своего трудового договора Вы больше не захотите платить прямое страхование. Тогда договор будет длиться до 60-го года жизни без оплаты взносов.
Большим вопросом остается: что Вы под конец получите? Здесь предложения страховых обществ очень разнятся. Но если Вы думаете о том, чтобы в ближайшие годы оставить свою работу, возможно, для того, чтобы больше заботиться о детях или заняться собственным бизнесом, то узнайте о свободной от взносов сумме страхования.
Самое важное - страхование на случай смерти
Лучшую альтернативу для КСЖ предлагает страхование на случай смерти (ССС). И здесь в случае смерти оставшимся родственникам выплачивают определенную сумму.
Но в отличие от КСЖ здесь по окончании срока действия деньги Вам не выплачиваются. В первый момент это звучит как недостаток, но для ССС Вы должны платить значительно меньший взнос. У наиболее выгодных представителей это только двадцатая часть того, что Вам нужно бы было заплатить за КСЖ!
Это станет понятным из следующего примера:
При КСЖ Вы платите, к примеру, 100 евро за страхование в размере 40 000 евро. За 30 лет Вы можете рассчитывать на выплату в размере приблизительно 100 000 евро.
При ССС за страхование в размере 40 000 евро Вы платите только от 7 до 8 евро. Следовательно, 93 евро Вы можете вложить в фонд. Тогда Вы бы имели около 270 000 евро (при 12%) но и при 10% все же 184 000 евро. 10-12% для большого международного инвестиционного фонда за 30 лет подсчитано значительно занижение, если ссылаться на цифры прошлого. Кроме того, Вы здесь более «гибки». Ведь деньги, которые вложили в фонд, Вы можете забрать в любую минуту, не имея при этом убытков.
Многие ориентированные на потребителей страховые эксперты советуют этот, более выгодный вариант. С суммой разницы Вы можете - как показано в нашем примере - финансировать план накопления И, получать значительно лучшие результаты. Кроме того, точно известно, какую сумму инвестировали в страхование, а какую в имущество.
Но прежде чем заключать страхование на случай смерти, подумайте о том, нужно ли оно Вам:
Если Вы без семьи или еще учитесь, тогда Вам нужно думать о своем собственном обеспечении и копить деньги на старость. Страхование жизни можно заключить и позже.
Но если Вы уже имеете детей или планируете их завести, тогда Вам нужно страхование на случай, если с одним из родителей что-нибудь случится. Достаточно ли будет того, чтобы свою жизнь застраховал только кормилец семьи?
Ни в каком случае! Если, к примеру, умрет жена, которая как домохозяйка занималась воспитанием детей, то возникает вопрос, как должен муж организовать заботу о детях и финансировать это. Из-за отсутствия страхования одного из родителей нередко разбивались семьи. Дети попадали в детские дома или к приемным родителям.
Существует много вариантов оформления ССС. Вы в каждом случае можете заключить свое собственное страхование на свое имя. Но супруги могут заключить страхование на две жизни. Здесь сумма страхования выплачивается, если умирает один из них. Эта форма может быть более выгодной, чем заключение двух страхований.
Предложение каждого отдельного страхового общества сильно отличается от других. Как эмпирическое правило можно допустить: 250 000 евро страхования 45-летнего на 15 лет должно стоить около 40 евро.
Какой должна быть страховая сумма?
Для того чтобы ответить на этот вопрос Вам нужно тщательно изучить свою финансовую ситуацию. Сначала Вам нужно будет выяснить сумму, которая нужна будет предварительно на следующие годы:
- Сколько денег нужно Вам и Вашей семье в месяц, сколько это будет в год?
- Сколько лет Вашим детям, сколько они еще будут жить вместе с Вами, как будет обстоять дело с их образованием?
Тогда посчитайте сумму, которую Вы достанете из других источников:
- Существует ли у Вас/Вашего супруга обоснованное ожидание получения пенсии?
- Сколько стоит имущество (недвижимость, сбережения и т.д.)?
Если Вы эти две стороны сравните, тогда будете приблизительно знать, чего Вам недостает. Союз страхователей составил упрощенную формулу, по которой Вы, исходя из Вашего дохода, сможете легко подсчитать страховую сумму. (Это правило применяется тогда, когда у Вас нет большого имущества):
Фактор для годового дохода - брутто
|
Семьи с малыми детьми |
6-кратный |
|
Семьи с более взрослыми детьми |
5-кратный |
|
Бездетные семьи |
4-кратный |
Страхование на случай утраты профессиональной трудоспособности
Допустим, что на своей работе Вы получили такое сильное повреждение спины, что уже никогда не сможете больше работать.
Вы не были бы тогда исключением. Каждая четвертая работница или служащая в Германии становится однажды в своей профессиональной деятельности нетрудоспособной. Заболевания сердца, сосудов, ревматизм - это наиболее частые причины, почему работающие по найму не могут работать до достижения ими пенсионного возраста. Здесь также играют роль и несчастные случаи. Но только каждый десятый случай нетрудоспособности был вызван несчастным случаем.
Если Вы не можете больше работать, то у Вас есть право на государственное пособие. Но это не относится к домохозяйкам и занимающимся собственным бизнесом! Государственной пенсии по случаю утраты профессиональной трудоспособности ни в коем случае не будет достаточно для того, чтобы сохранить Ваш прежний жизненный уровень.
И текущие расходы - это только один фактор. А что с неожиданными затратами, которые стали теперь необходимыми из-за Вашего состояния здоровья? Кто оплатит Вам реконструкцию Вашей квартиры, если Вы будете привязаны к креслу-каталке? Кто заплатит приходящей домработнице, если Вы не сможете позаботиться о себе сами?
По этой причине Вам нужно подумать о том, как Вы тогда сможете оплачивать свои средства к жизни.
Частное страхование на случай утраты профессиональной трудоспособности может тогда выровнять различия, которые возникнут между Вашими доходами и Вашим правом на помощь государства.
Но недостаточно только заключить страхование, Вы должны внимательно рассмотреть состояние оферентов.
Ведь существуют исключения для страхования на случай утраты профессиональной трудоспособности. Страхователь при некоторых обстоятельствах имеет право требовать от Вас, чтобы Вы занимались чем-то другим, соответствующим Вашим способностям и обучению» Это тогда называется ссылкой на пункт договора и приводит к затруднениям со страхователями.
Вы должны подумать о том, можно ли будет в Вашем особом случае без больших проблем найти другую работу.
Для высококвалифицированных профессий это довольно сложно. Если Вы еще учитесь, то можете заключить страхование на случай утраты профессиональной трудоспособности ввиду Вашей будущей деятельности. Но подумайте о том, не покроет ли лучше Ваш риск страхование от несчастных случаев.
Наш совет: непременно обращайте внимание на текст, напечатанный мелким шрифтом. Возможно, Вы возьмете на себя обязательство пройти курс лечения у врача, назначенного Вам фондом страхования. Если Вы этого не сделаете, то этим перечеркнете все свое страхование. Некоторые страховки захотят Вас принудить к реконструкции Вашего рабочего места.
Здесь недостаточно только сопоставить взносы. Сравните тексты, напечатанные мелким шрифтом. К сожалению.
Застрахованные лица могут иметь также проблемы, если они умолчат о заболеваниях, которые, возможно, не связаны с их профессиональной нетрудоспособностью и возникли уже много лет назад. Лучше сначала спросите, насколько далеко нужно возвращаться в прошлое. Некоторые спрашивают только о заболеваниях последних пяти лет.
Из этого пункта Вы можете увидеть, что выбор подходящего Вам страхования на случай утраты профессиональной трудоспособности зависит не только от взносов. Сравнение имеет смысл.
Некоторые страхования вообще исключают из договора ссылки для определенных профессий или с определенного возраста.
Проблемы при выборе страхования на случай утраты профессиональной трудоспособности, о которых мы говорили, только примерные. Имеет смысл проконсультироваться по поводу Вашей личной ситуации. По некоторым общим пунктам Вы увидите, подходит ли Вам это страхование на случай утраты профессиональной трудоспособности.
Исключение для домохозяек
Как домохозяйка Вы в некоторых страховых обществах имеете возможность заключить страхование на случай утраты профессиональной трудоспособности. Но выплата пособия следует только после того, когда Вы становитесь нетрудоспособны. Это значит, если Вы пожизненно остаетесь нетрудоспособной и не можете заниматься трудовой деятельностью, страховой фонд выплачивает Вам тогда пособие.
Некоторые страхования определяют деятельность домохозяек как профессию, и выплачивают пособие не только после того, как Вы становитесь нетрудоспособной. Прежде, чем подписывать страхование, спросите об этом!
Разница: если Вы становитесь нетрудоспособной в данной профессии, Вы не в состоянии заниматься данной деятельностью. Но Вы почти без проблем можете заниматься другими профессиями.
При нетрудоспособности в занятии Вы не можете заниматься ни профессией, ни простой деятельностью.
Если Вы на данный момент работаете, но в будущем планируете свою работу оставить, чтобы посвятить себя полностью семье, то страховка, о которой Вы условились прежде, продолжает существовать.
Выгода вдвойне
Страхование на случай утраты профессиональной трудоспособности очень часто предлагается вместе со страхованием на случай смерти. Эта комбинация имеет смысл. Но и здесь стоит сравнивать. Особенно спрашивайте о том, когда, в какой сумме и при каких обстоятельствах будет выплачиваться пособие. Эти критерии могут быть различными.
Страхование от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев выгодно, и может быть заключено вместе со страхованием на случай утраты профессиональной трудоспособности. Как говорит само название, оно выплачивается, если Вы стали инвалидом из-за несчастного случая. Но в отличие от страхования на случай утраты профессиональной трудоспособности здесь не могут быть застрахованы такие явления, как повреждение ядра межпозвоночного диска и т.д. Но несчастный случай может не быть связанным с Вашей работой.
Если с Вами что-то случится, страховка выплачивает обусловленную сумму в зависимости от группы инвалидности.
Не играет никакой роли тот факт, можете ли Вы заниматься подобно работой. Ссылок в страховании от несчастных случаев тоже нет.
Эта страховка особенно подходит молодым женщинам, которые еще учатся. Или женщинам, которые на своей работе или в свободное от работы время подвергаются высокому риску повреждения.
Осторожно: в разных видах страховок, которые предлагаются разными страхователями, существует разница в сумме. Сравнения имеют смысл и здесь. Но и здесь могут быть свои каверзы, как и в страховании на случай утраты профессиональной трудоспособности. Лучше обратитесь к независимому консультанту.
Частное пенсионное страхование
Если Вы когда-нибудь подсчитывали, какое право Вы имеете на законное пенсионное страхование, то знаете, что в старости с ним Вы не сможете жить на том уровне, на котором живете сейчас. Разница, которая возникает между Вашими сегодняшними доходами и государственным страховым пособием, мягко можно назвать пробелами в обеспечении. И они могут составлять от 30 до 60%.
Открытым текстом: если Вы дальше хотите жить так, как сегодня, то больше половины теперешнего дохода Вам нужно будет получать из других источников!
Видя этот ужас, все больше и больше людей ищут альтернативу для обеспечения старости.
Страховые общества быстро отреагировали на это желание клиентов, и уже несколько лет с большим успехом предлагают частное пенсионное страхование.
Но если даже Ваш сосед, коллега по работе и еще много знакомых имеют частное пенсионное страхование, не позвольте себя ослепить! Успех этой формы страхования объясняется не тем, что оно такое хорошее, а тем, что оно так широко востребовано.
Как функционирует частное пенсионное страхование?
Ежемесячно Вы экономите определенную сумму. В отличие от КСЖ у Вас нет защиты на случай смерти.
После окончания договора Вам не выплачивается одна сумма, а только месячная установленная пенсия. Может быть выплачена также - но это не гарантировано - пенсия-прибыль из превышающей доли участия. Преимуществом является то, что гарантированная пенсия выплачивается и тогда, если сумма платежей и превышающая доля участия уже израсходованы.
Для Вас лично может быть преимуществом и то, что средняя продолжительность жизни все-таки увеличивается, а женщины живут, если смотреть статистические данные, на семь лет дольше, чем мужчины.
Но все-таки именно это обстоятельство скрывает риск частного пенсионного страхования.
Страхователи привлекают тем, что Вы получаете больший доход, чем при КСЖ и при этом не нужно еще страховать иск смертельного случая.
Страхователи не всегда включают в счет большую продолжительность жизни. Они могут рассчитывать на то, если весь расчет взять вместе, что для все больше застрахованных нужно выплачивать все большие пенсии. (Государство также находится перед подобной проблемой.)
Но также может случиться, что обещанные сегодня дополнительные пенсии с хорошей превышающей долей участия под конец будут значительно меньшими, чем обещано.
Ваши наследники вообще не будут в восторге от частного пенсионного страхования, ведь из этого они не будут иметь ничего. Вас уже не будет на свете, но пенсионное страхование больше не будет выплачиваться, несмотря на то, израсходована ли уже сэкономленная сумма или нет. Но Вы можете заранее определить, что, при ранней смерти, пенсия будет еще несколько лет выплачиваться Вашим наследникам.
Чтобы не быть в накладе, страхователи также подумали о тех лицах, которые должны выйти на пенсию уже через некоторое время.
Возможно, Вы уже получили сумму выплаченного страхования жизни или нечто сэкономили. Тогда вы можете уже снять эту сумму и заключить частное пенсионное страхование даже в более зрелом возрасте. С этого времени Вы будете получать месячную пенсию. Она будет выплачиваться Вам пожизненно, даже если Ваш капитал исчерпается.
Несмотря на то, какой вариант частного пенсионного страхования Вы выберете, в любом случае Вы не будете знать о том, что делается с Вашим капиталом. Поэтому страховые эксперты не советуют также и эту форму обеспечения старости. Но женщина должна сама это решать.
Частное страхование на случай болезни
Если у Вас есть частное страхование на случай болезни: здесь можно действительно сэкономить деньги.
Кто имеет сегодня частное страхование на случай болезни, а также определил профиль оплаты по труду, должен подумать о следующем: должен ли страхователь платить, начиная с первого евро - или должно быть предвиденное собственное участие (участие страхователя в возмещении убытков)?
При этом вариант участия страхователя в возмещении убытков всегда более выгоден по цене, чем полное страхование, точнее: сумма ежегодных премий плюс максимальное собственное участие всегда составляют меньше, чем сумма ежегодных премий полного страхования.
Это не может быть по-другому. Ведь полное страхование требует от страхователей больших затрат, прежде всего из-за административных затрат. И это они оплачивают с частью Вашей премии. Но эту часть Вы можете сэкономить:
Параллельно к страхованию на случай болезни сэкономленные премии должны быть вложены в альтернативную форму капиталовложения, чтобы создать резерв для участия страхователя в возмещении убытков.
На протяжении нескольких лет практики страхования в форме частного страхования на случай болезни были созданы так называемые резервы. Чем большим был взнос в прошлом, тем большими были резервы. Они были подсчитаны по более выгодным тарифам в пределах того самого общества, и дополнительно делали взносы нового страхования меньшими. Из-за оптимизации этого вида возможна экономия взносов до 60%.
Кто застрахован законной формой страхования на случай болезни, может также сэкономить взносы из-за выбора более выгодного законного страхования на случай болезни. Ставки взносов достаточно разнятся из-за сборов.
Проверьте Ваше личное страхование с независимым консультантом.
ЧАСТЬ V. Конец и начало
У человека без силы воображения нет крыльев.
Глава 14. Это не сказка
Если хотите, то это не сказка
Мы прошли вместе уже долгий путь. Мы рассмотрели оба решающих компонента Вашей финансовой независимости. Нашу установку и практическую реализацию. С одной только установкой мы никогда бы не научились по-настоящему обращаться с деньгами, больше зарабатывать, решать, какие денежные вклады для нас являются наилучшими и в чем состоит риск, где и как мы можем сэкономить деньги, сколько карманных денег мы должны давать своим детям и как мы должны обращаться с долгами.
Одна только техника также никогда бы не научила нас законам денег. С негативной установкой мы бы никогда не притягивали денег. Мы никогда бы не стали богатыми и счастливыми. Наша установка, наши ощущения и мысли, наши ценности, слова, поступки и наши цели, видения и ежедневно применяемые техники и привычки должны быть между собой согласованы. Они все вместе способствуют Вашему счастью.
Пришло Ваше время
Знаете ли Вы выражение: «Ничто не может задержать идею, время которой наступило»? Я твердо убеждена в том, что пришло время узнать, - по крайней мере, для женщин в промышленных странах: настоящее благосостояние - это Ваше врожденное право. И пришло время потребовать это право. Что я подразумеваю под выражением «врожденное право»? Я полностью убеждена в том, что это наше естественное состояние и наше предназначение, чтобы жить с достоинством и быть финансово независимой. Для этого нам нужно только некоторые пути наметить по-иному и уделить несколько больше внимания нашим личным финансам.
С другой стороны, это выражение имеет также совсем индивидуальное отношение к Вашей жизни. Я имею в виду, что для Вас сейчас пришло время достичь финансовой независимости. Должна быть причина, почему эту книгу Вы читаете именно сейчас. И я верю, что Вас не сможет ничего остановить, если Вы этого не допустите. Почему? Потому что пришло Ваше время. Сейчас.
Вы считаете, что это невозможно? Ну что же, с большими мечтами почти всегда так. Сначала мы считаем, что это абсолютно невозможно. Но когда проходит время, мы начинаем понимать, что это уже возможно, хотя все еще воспринимаем это как нечто неправдоподобное. Наша ситуация, в которой мы сейчас находимся, обстоятельства, наш опыт - кажется, что столько всего противостоит этому. И, наконец, мы понимаем, что это неизбежно - в течение всего времени.
Что Вас ожидает
Я не утверждаю, что всегда будет легко. Своей финансовой независимости Вы сможете достичь, возможно, не по прямой возрастающей линии. Намного больше Вы испытаете на своем пути разочарований, сомнений и неудач. И некоторые из этих сложных моментов случатся с Вами именно в неподходящее время. Некоторые будут возникать в таких ситуациях, в каких Вы никогда бы не ожидали трудностей. Но ведь именно потому это и трудности: потому что они неуместны, и в таких ситуациях, что это действительно причиняет боль. Это нормально. Это свойственно человеку. Это таинственным образом принадлежит к данной ситуации.
Поэтому не интерпретируйте неудачи как повторяющееся проклятие, которое преследует Вас всю жизнь. Такие неудачи испытывает каждый. Снова и снова. Но некоторые воспринимают это по-другому чем большинство. Они также по-иному их истолковывают. Они смотрят на неудачи как на окна и двери, которые прочно встроены в здание жизни. И они способны приблизить нас к нашим целям и нашей финансовой независимости. Воспринимайте катастрофы не как конец чего-то, а как шанс для начала чего-то нового. За каждой болью ищите «золотое дно».
Путь к той жизни, которую мы себе желаем, ведет только через эти неудачи. Нам нужны те подарки, которые делают нам эти «тяжелые моменты».
Будут также и времена, когда Вам будет казаться, что Вы остаетесь на месте. Вы не продвигаетесь вперед. Ваше имущество не умножается, и время, кажется, убегает. Но не позволяйте себя обманывать:
такие времена встречаются у каждой успешной женщины. Такие времена также важны. Ведь поднимаясь по лестнице, мы периодически оказываемся на ровной площадке. И если кажется, что таким внешним успехом мы ничего не добились, мы все же растем внутренне. Так мы подготавливаем себя к следующему требованию. В действительности эти времена спокойствия и внутреннего роста имеют для нас очень большое значение. Госпожа Вера Ф. Биркенбиль говорит по этому поводу: «Мы должны научиться любить эти равнины».
Древнейшая история мира
Знаете ли Вы самую древнюю историю в мире? Ее снова и снова рассказывают во многих интерпретациях. Это история, которую чаще всего рассказывают во всем мире. Она об одном герое, который даже не знал, что он герой. Он решает путешествовать, чтобы чего-то достичь - найти сокровище, освободить принцессу, спасти страну… По пути он встречается со многими вызовами. Проблемы и опасности все возрастают. И тогда приходит время «последнего», очень большого вызова. Герой не видит больше никаких шансов. Он хочет сдаться и повернуть назад. Никто не воспринял бы это плохо. Каждый бы это понял.
Но по какой-то причине он идет дальше. И тогда ему на помощь приходят обстоятельства, на которые он даже и не рассчитывал. И у него получилось. Другие назвали его героем. Я думаю, что это справедливо. Ведь мужество не значит, что кто-то не боится. Мужественным является тот, кто идет вперед, несмотря на страх.
